知識點
商業銀行
商業銀行以經營工商業存款、放款為主要業務，因此又稱為存款貨幣銀行。它能為客戶提供多種
金融服務，是金融機構體系的核心部分。
（一）性質
1．商業銀行的性質：商業銀行是最典型的銀行，以盈利為目的、主要以吸收存款和發放貸款形式
為工商企業提供融資服務、并辦理結算業務的金融企業。
2．與其他機構的異同：

	相同點	不同點
（1）商業銀行與一般工商企業比較	都是企業必須依法設立、依法經營、照章納稅、自擔風險、自負盈虧	商業銀行是金融企業，是承擔著資金融通職能的企業
（2）商業銀行與中央銀行及政策性銀行比較	都從事銀行業務，具備銀行業的基本特征	①商業銀行以營利為經營目的，它的經營目標是利潤最大化②而中央銀行和政策性銀行一般不以營利為目的
（3）商業銀行與非銀行金融機構比較	都是金融機構	①商業銀行經營范圍廣泛，業務種類齊全，是唯一能夠面向公眾吸收活期存款的金融機構②非銀行金融機構的經營范圍很窄，經營不完全的信用業務，或不以銀行信用方式融通資金

（二）商業銀行的職能與組織形式
1．商業銀行的主要職能

職能	內容
信用中介	吸收存款、發放貸款，發揮著化貨幣為資本的作用，是最基本職能。
支付中介	接受客戶的委托，為工商企業辦理與貨幣資本有關的技術性業務，如匯兌、非現金結算等。使商業銀行成為企業的總會計、總出納。
信用創造	商業銀行發行信用工具，滿足流通界對流通手段和支付手段的需要，并使銀行可以超出自有資本與吸收資本的總額而擴張信用。

（二）商業銀行的主要業務

主要業務	類型	內容
負債業務（吸收外來資金）	吸收存款	是銀行組織資金來源的主要業務。
	借款業務	再貼現或向中央銀行借款、同業拆借、發行金融債券、國際貨幣市場借款、結算過程中的短期資金占用。
資產業務	商業銀行將所聚集的貨幣資金加以運用的業務，是商業銀行獲得收益的主要業務。
	票據貼現	銀行應客戶要求，買進未到付款日期的票據。
	貸款	在銀行資產中的比重一般排在首位。
	投資業務	是銀行以其資金作為投資而持有各種有價證券的業務活動。
中間業務	商業銀行不使用自己的資金而為客戶辦理支付和其他委托事項，并從中收取手續費的業務，是商業銀行作為“支付中介”而提供的金融服務。也稱為無風險業務。
	結算業務；信托業務；租賃業務；代理業務；咨詢業務。

知識點
存款保險制度
存款保險制度是一種金融保障制度，是指符合條件的各類存款性金融機構作為投保人按一定存款比例向存款保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。
1．被保險的存款既包括人民幣存款，也包括外國存款。但不包括：
①金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款；
②外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款。
2．存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
【提示】同一存款人在同一家投保機構所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付，超過50萬元的部分，從該投保機構清算財產中受償。
金融市場效率及有效市場理論
1.金融市場效率指金融市場實現金融資源優化配置功能的程度，具體包含以下兩方面的內容：
（1）金融市場以最低交易成本為資金需求者提供金融資源的能力；
（2）金融市場的資金需求者使用金融資源向社會提供有效產出的能力。
2．有效市場理論
美國芝加哥大學教授法瑪提出有效市場定義，即如果在一個證券市場上價格完全反映了所有可能獲得且能被利用的信息，每一種證券價格都永遠等于其投資價值，就稱這樣的市場為有效市場。根據信息對證券價格影響的不同程度，法瑪將市場有效性分為3類，如下表所示。

類型	含義
弱型效率	證券市場效率的最低程度； 如果有關證券的歷史資料對證券的價格變動沒有任何影響，則市場達到弱型效率。
半強型效率	證券市場效率的中等程度； 如果有關證券公開發表的資料對證券的價格變動沒有任何影響，則市場達到半強型效率。
強型效率	證券市場效率的最高程度； 如果有關證券的所有信息對證券的價格變動沒有任何影響，即證券價格充分、及時的反映了與證券有關的所有信息，則證券市場達到強型效率。

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